【年金】
この言葉で思い出すのは、20代で会社員をしていた頃の、同期の一言だ。いつだったかは覚えていないけれど、年金の話になったとき、社会のことに関心のなかった私に向けて言われた。
自分の年金が払われなくなってもいいの？
当時、年金について何か話題になっていたのだと思う。でも正直、国がなんとかしてくれるんだから大丈夫なんじゃないか、くらいにしか思っていなかった。
それから30年。「国がなんとかしてくれる」——その考えが甘かったことは、さすがに私にもわかった。年金がなくなるわけではない。でも、それだけでは足りない。だから国は、自分で老後資金を育てる仕組みとしてNISAやiDeCoを用意した。
年金が「自分ごと」になったのは、会社を辞めたとき
年金を自分ごととして感じたのは20代後半、会社を辞めて、自分で国民年金の加入手続きをしたとき。それまでは給与天引きだったから何とも思わなかったけれど、自分の財布からお金が出ていくとなると、その金額は重かった。
そして、年金の仕組みをちゃんと知ったのは50代、FPの勉強をしてから。資格の勉強をしていなければ、たぶん知らないままだったと思う。
だから、子供には20歳になるタイミングで知っておいてほしい。まだ直接は話せていないけれど、伝えるならこんな感じかな、と思いながら会話形式で書いてみた。
20歳になったら発生する「義務」って何？
20歳になったら発生する義務があるんだけど、知っている？
……？
答えは、国民年金。
国民年金って？
3つあってね。
- 老齢年金……歳をとってから生活を支えるためにもらうお金
- 障害年金……病気や怪我で生活や仕事が難しくなったときにもらうお金
- 遺族年金……家族が亡くなったとき、残された家族の生活を支えるためのお金
20歳になったら、みんな払うの？
原則として、日本に住む20歳以上60歳未満の人は、みんな国民年金を払う義務があるよ。
学生のうちは「学生納付特例制度」が使える
学生でも？
大学生などで収入が少ない場合は、「学生納付特例制度」を利用して、在学中の支払いを猶予してもらうことができるよ。
学生納付特例制度って何？
今は払わなくていいけど、後で払うこともできる制度。この「後で払う」ことを追納（ついのう）っていうんだ。
追納しなかったらどうなるの？
その分、将来もらえる老齢年金が少し減る。でも、猶予の申請さえしておけば、将来年金をもらえる資格自体はちゃんとキープされるよ。
国民年金って、いくら払うの？
月額17,920円だよ（2026年度現在）。
いちばんまずいのは「何もしない」こと
学生納付特例の申請もせず、何もしないで放っておくとどうなる？
それが一番まずいパターン。将来の年金額が減るのはもちろん、万が一20代で事故や病気で障害が残ったときの「障害基礎年金」も、もらえない可能性が高くなる。だから、学生のうちは、とにかく学生納付特例の申請だけはしておくことが大事！！
3つのパターンを表で比べてみる
| 追納する | 追納しない | 未納のまま放置 | |
|---|---|---|---|
| 学生納付特例の申請 | した | した | していない |
| 受給資格期間 | ○ | ○ | カウントされない |
| 将来の年金額 | ほぼ満額 | その分減る | 大きく減る |
| 障害年金 | 条件を満たせば○ | 条件を満たせば○ | もらえない可能性大 |
| ひとことで言うと | ◎ 満額に近づく | △ 資格はセーフ | × 一番まずい |
親が代わりに払う、という選択肢
実は、親が代わりに払ってあげるという選択肢もある。夫は学生時代、親が保険料を出してくれていたらしい。うちも、できることなら出してあげたい気持ちはあるけど、正直、今すぐにそう決められるほどの余裕があるかは、まだ判断がつかずにいる。
覚えておきたい補足メモ
- 学生納付特例は自動更新ではなく、毎年申請が必要
- 申請先は、市区町村の年金担当窓口、年金事務所、マイナポータルなど
- 親が代わりに払うと、その分は親自身の税金が少し安くなる（社会保険料控除）。判断材料の一つにはなりそう。
この「税金が安くなる」の仕組み、実は私もちゃんと分かっていませんでした。調べたことをこちらにまとめています。
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