両親の老後の生活のことを考えていて、当たり前のことを確認しておきたくなった。
もし父が先に亡くなったら、母は自分の年金だけで暮らすことになるのだろうか。
調べてみると、出てきたのは「遺族年金」という言葉。FPの勉強をしたときに聞いたことはある。でも、65歳を過ぎた母でももらえるのだろうか。
今回は、会社員だった人が亡くなったときに出る「遺族厚生年金」について、できるだけざっくりまとめてみた。
先に結論
- 会社員だった夫が亡くなると、妻には「遺族厚生年金」が出る
- 金額は、夫の厚生年金部分の約4分の3
- 65歳を過ぎていても、一生もらえる（再婚しなければ）
- ただし夫の「基礎年金」はなくなるので、世帯の年金は大きく減る（妻がずっと専業主婦なら、6割くらいに）
まず、年金は「2階建て」
日本の年金は、2階建ての家のようになっている。
- 1階：国民年金（基礎年金） → 20歳以上の人はみんな入る
- 2階：厚生年金 → 会社員や公務員が上乗せで入る
遺族厚生年金は、この2階部分の話だ。だから、ずっと自営業やフリーランスで2階がなかった人が亡くなっても、遺族厚生年金は出ない。
父は会社員だったので、この話が当てはまる。
もらえる条件は、ざっくり2つ
① 亡くなった人が、年金に合計25年以上入っていたこと
国民年金、厚生年金、扶養に入っていた期間、免除を受けていた期間などを全部足して25年。厚生年金だけで25年、という意味ではない。
自分の老齢年金は10年入っていればもらえるのに、遺族年金は25年必要。ここは間違えやすいところだと思う。
② 残された家族が、その人の収入で暮らしていたこと
目安は、残された人の年収が850万円未満。ほとんどの家庭は当てはまる。
※会社員として働いている途中で亡くなった場合などは、25年なくても出る。
いくらもらえる？
亡くなった人の厚生年金（2階部分）の、だいたい4分の3。
ここで大事なのは、1階部分（基礎年金）は、亡くなった人の分がそのまま消えてしまうということ。
たとえば、こんな夫婦だったとする。
- 夫：基礎年金80万円＋厚生年金120万円＝200万円
- 妻（ずっと扶養）：基礎年金80万円
- 世帯合計：280万円
夫が亡くなると、妻が受け取るのは、
- 自分の基礎年金 80万円
- 遺族厚生年金 120万円 × 4分の3 ＝ 90万円
- 合計：170万円
280万円から170万円へ。世帯の年金は、約6割に減る。
ひとり暮らしになっても、家賃や光熱費は半分にはならない。ここは知っておいた方がいい数字だと思う。
※基礎年金80万円は、満額に近い場合の例。母の世代は、若い頃に国民年金に入っていなかった期間がある人も多く、実際はもっと少ないこともある
65歳を過ぎてももらえる？
これが一番知りたかったところだけれど、もらえる。年齢で打ち切られることはなく、再婚しない限り一生続く。
しかも、遺族年金には税金がかからない。
妻も少し会社で働いていたら？
母は若い頃、2年ほど会社勤めをしていたらしい。その分の厚生年金は、上乗せでもらえるのだろうか。
答えは「ほぼ変わらない」だった。
65歳を過ぎると、まず自分の厚生年金が支払われて、遺族厚生年金は「足りない分だけ」出る仕組みになっている。つまり、自分の厚生年金は遺族厚生年金の中に吸収されてしまって、合計はほとんど増えない。
少し払っていたのに…と思ってしまうけれど、そういう仕組みらしい。
誰がもらえる？
基本は配偶者（妻や夫）と子ども。子どもは、18歳になった年度の3月まで（結婚していないことが条件）。
※夫が受け取る側になる場合は、妻が亡くなったときに55歳以上という条件がある
配偶者も子どももいない場合は、父母 → 孫 → 祖父母の順番になる。
もらえない人
- 離婚した元の配偶者
- 再婚した人（その時点でもらえなくなる）
- 亡くなった人が、一度も厚生年金に入ったことがない場合の家族
自分で手続きしないともらえない
遺族年金は、黙っていても振り込まれるわけではない。年金事務所などで請求の手続きが必要で、5年たつともらえなくなる分が出てくる。
家族が亡くなったあとはバタバタするので、「遺族年金の手続き」があることだけでも覚えておきたい。
2028年から、若い世代は変わる
2028年4月から、遺族厚生年金のルールが変わることが決まっている。
ざっくり言うと、60歳未満で配偶者を亡くし、子どもがいない人は、原則5年間だけの支給になる。その代わり、5年間の金額は今より多くなる。収入が少ない人などは、5年を過ぎても続けてもらえる場合がある。
ただし、一気に変わるわけではない。男性は2028年から、女性は20年くらいかけて少しずつ対象が広がる。2028年度に40歳以上の女性や、60歳以上で配偶者を亡くした人は、今まで通りだ。
年金生活に入っている両親の世代には関係ないけれど、若い世代は知っておきたい話だ。
※妻が40〜64歳で夫を亡くした場合、条件を満たせば「中高齢寡婦加算」という上乗せがつくことがある
※子ども（18歳の年度末まで）がいる場合は、「遺族基礎年金」も出る。子どものいない高齢の夫婦には出ない
※事実婚（内縁）でも、一緒に暮らして生計を支えられていたと認められれば対象になる
※細かい条件は人によって違うので、詳しくは日本年金機構や年金事務所で確認を
最後に
両親のことを考えて調べ始めたけれど、これは自分たち夫婦の老後の話でもある。
片方が亡くなると、世帯の年金はぐっと減る。でも「減る」と知っているだけで、貯金の考え方も変わってくる。頭の片隅に残しておこうと思う。
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